题记：每款产品都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍

一、一段话看懂增额终身寿险

增额终身寿险表面看是寿险，但是身故保障功能很弱，重点关心它的现金价值。

一款增额终身寿险收益高不高，全部都体现在现金价值中，我们把保费比拟成投入的金额，现金价值便是投资成果，收益率越高，现金价值也越高。

注意：保额增长率并不代表产品的收益，收益率的高低需要采用专业的方法进行计算（结果参考本文第2部分）。

二、产品收益测算

以35岁女性，每年10000元保费为例，弘康金玉满堂3.0（又名金满意足焕新版/弘福多多2023版）对应的收益率及回本时间，如下：

注：回本时间是指现金价值超过已经交纳总保费的年度

以上图红框数据为例：表示一次性交1万的情况下，保单持有到第10年，账户价值是12400，对应的单利是2.4%；对应的复利是2.17%。

趸交复利可达2.91%，持有30年，单利可达4.42%；

3年交复利可达2.93%，持有30年，单利可达4.42%；

5年交复利可达2.93%，持有30年，单利可达4.36%；

10年交复利可达2.93%，持有30年，单利可达4.19%；

15年交复利可达2.94%，持有30年，单利可达4.07%；

20年交复利可达2.93%，持有30年，单利可达3.94%。

从回本时间来看，金玉满堂3.0的趸交、3年交、5年交的回本时间较快。

从中期收益来看（一般以第10年为准），金玉满堂3.0与顶级产品相比，15年和20年交的收益较为接近顶级产品，其余各交费期间均有一定差距。

Ps：中期收益率高很重要，（对于3%定价的增额终寿）更快速的接近3.0%说明产品灵活性好，可以更早的减保用于家庭开支。

从后期收益来看，金玉满堂3.0各交费期间均较为接近顶级产品。

综上，整体来说，金玉满堂3.0各交费期间的收益均与顶级产品差异较小，可以作为备选产品之一。

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