正如世上不存在完美的个人，保险也不存在完美的产品。只有认清每个产品存在的优缺点，才能更好地根据自身需求进行取舍和选择。

本篇要剖析的产品，是中国人保的国寿福（臻享版）。

01

保障责任

重疾赔付1次，100%基本保额；

轻症赔付3次，每次20%；

身故：18岁前返保费，18岁后赔100%基本保额；

02

产品亮点与缺点

亮点

恕未发现。

缺点

1、寿险与重疾共用保额

即赔了重疾，寿险的保额要扣减已经赔付的重疾保额。其本质上就是带身故责任的重疾险，这点与平安福一样。

但是太多消费者被这种设置所蒙骗，天真的以为这是寿险与重疾险的组合产品，获得的是双重保障。

2、轻症赔付比例太低，豁免需额外收费

市面上大部分重疾险都设置了2次中症赔付，每次50%的赔付比例。轻症的赔付比例也大多在30%以上，甚至高达45%，而此款国寿福仅就轻症赔付20%。

此外，市面上绝大多数重疾险都自带被保险人轻/中症豁免保费，仅对投保人的豁免额外收费。但国寿福（臻享版）的豁免功能是需要另外附加，额外收费的。

3、保费贵，杠杆低

在相近的保障条件下，杠杆比越低，相当于要花更多的保费才可以买到相同的保额。

以30岁男性，50万保额保终身为例：国寿福（臻享版）19年缴费，年保费为14510，某热门重疾险20年缴费，年保费为9705，总保费高出了42%。

03

点评

总体来说，国寿福（臻享版）不存在致命的缺陷，作为基础保障也是可以的。只是产品形态比较老旧，价格还比较贵。

如果看重中国人寿的品牌、经济预算充足，可以考虑此款产品作为基础的保障。但如果经济预算有限，且希望更周全的保障，那应该多看看其他更优秀的产品。

作者：阿萍（wx:kxzspt1109)

985高校研究生、中国注册会计师

独立的第三方保险经纪人，不属于任何一家保险公司

专注家庭保险方案的科学配置，提供从投保至理赔持续服务。