小檬在吃饭的时候，有朋友说道：

“如果朋友有乙肝怎么办？吃饭会被传染吗？”

“我男/女朋友有乙肝，要不要分手？”

哎，这都是些什么神仙问题？到现在大家还对乙肝有着那么深的歧视和误解吗？那就真的要敲敲你们的脑壳了。

世界卫生组织曾明确指出：与患者共用餐具、接吻、拥抱等，都不会传播乙肝病毒。它的传播途径，只有这3种——血液传播、母婴传播和性接触。

至于为什么感染人数这么多？

我们20-30年前的医疗条件非常差，对乙肝没有任何防护措施：血液、性，都带来很多的传染。

乙肝真的没有我们想象中的可怕，好好配合医生的治疗，就能得到很好的控制。

那么，乙肝患者能买哪些保险？小檬就和大家叨叨：

• 患乙肝疾病如何进行健康告知？
• 不同乙肝疾病如何投保？
• 掌握带病投保的小技巧

01

患乙肝疾病如何进行健康告知？

乙肝是一个很“笼统”的说法。

健康告知中，我们一般会看到这几个关键字：肝炎、肝炎病毒肝炎史或携带史、乙肝大三阳、乙肝小三阳、慢性肝炎、HBV-DNA检查等等。

分析产品之前，我们先看看不同乙肝状况是如何进行健康告知的：

1、肝炎的诊断结果如下：

肝炎（乙型）和乙肝病毒携带是两个概念：

• 乙肝病毒携带，指感染了乙型肝炎病毒，但是肝脏功能良好。
• 肝炎，指肝脏细胞受到破坏，引发肝脏炎症，肝功能异常。

一般通过肝功能五项指标，判断是否肝炎。

注意要到大的公立医院检查，而不同医院检查结果和标准，可能有细微的差异。

（点击查看大图）

85% - 90% 的肝癌与乙肝有关，关于肝癌的发展路径常常是：肝炎—肝硬化—肝癌。

大部分保险产品对肝炎是拒绝的，可以选择的保险产品很少。

2、乙肝病毒携带的诊断结果如下：

判断肝炎后，就是判断乙肝病毒携带的状况：

仅病毒携带、小三阳、大三阳，一般通过乙肝两对半这项检查判断：

（点击查看大图）

仅乙肝病毒携带：第1项结果阳性，表示已经感染乙肝病毒，但对身体影响很少。

乙肝小三阳：第1、4、5项结果阳性，表示病毒复制减弱，传染性弱；

乙肝大三阳：第1、3、5项结果阳性，表示病毒复制活跃，传染性强。

总体来说，核保难度从小到大为：仅乙肝病毒携带<乙肝小三阳<乙肝大三阳<肝炎。

3、不同乙肝状况健康告知结果如下：

1）只问及肝硬化，那么肝炎、广义的乙肝病毒携带都可以投保；

2）问及肝炎和肝硬化，那么广义的乙肝病毒携带都可以投保；

3）问及肝炎、乙肝病毒携带，那么肝炎、广义的乙肝病毒携带都不符合投保标准。

（点击查看大图）

说完健康告知，就进入主题，不同乙肝状况，四大险种怎么买？

02

不同乙肝疾病如何投保？

（点击查看大图）

小檬将由易到难，给大家逐一讲解四大险种如何投保：

1、意外险，容易程度：★★★★★

意外险是四大险种最容易配置的，几乎没有任何限制，可以投保。

2、定期寿险，容易程度：★★★★

定期寿险的健康告知较宽松，乙肝大小三阳都可以买到性价比很高的产品，肝炎也可以标准体承保。

（乙肝人群寿险产品）

产品分析：

• 费率最低：国富人寿定海柱1号

国富定海柱1号费率很低，尤其是女性费率，对比其他产品要便宜10%以上。

有智能核保，如果是乙肝病毒携带和小三阳。

满足条件的话，都能直接投保，但对大三阳拒保。

• 健康告知宽松：瑞泰瑞和升级版定期寿险

瑞泰瑞和定期寿险升级之后健康告知还是保持一如既往的宽松，肝炎可以标准体购买，而且保费对于女性朋友非常友好。

• 智能核保、健康告知、职业限制宽松：华贵大麦2020

这款产品最大的亮点在于可以智能核保，并且健康告知、职业限制宽松：健康告知只有3条，免责条款也只有3条。

常见的结节、子宫肌瘤、胆囊息肉等，都没问询可以直接可以投保。

而且还可以进行智能核保，身体有小毛病的都能正常购买。

职业限制为1-6类，部分高危职业也能投保。

3、重疾险，容易程度：★★★

重疾险健康告知比寿险要严格，仅乙肝病毒携带的人群限制比较少，不少高性价比的产品都能够购买，小三阳也有一些产品可以挑选，不过大三阳选择很少，肝炎就更少了。

（乙肝人群重疾险产品）

• 健康告知宽松：复星联合六六六

最大的亮点就是六六六重疾险的健康告知对非标体人群比较友好，对于如大三阳等较常见或严重疾病，满足一定条件可加费承保。

六六六是一款重疾分组多次赔付的产品。最高可赔付6次，并且在第2 - 10年可额外赔30%；身故可以选择赔付保额或现价，另外还能附加特定疾病额外赔、癌症二次赔等多项可选责任。

• 女性费率最低：横琴优惠宝

如果选择终身保障的产品，横琴优惠宝的女性费率很低，这款产品的重疾赔付是目前最高的：60岁前重疾可赔付160%的保额。

而且轻症可赔付40%保额，中症可赔付60%保额，癌症二次赔付有120%保额。

• 终身保障：超级玛丽2号max

投保终身保障的话，如果要选择心血管疾病二次赔付和癌症二次赔付，可以考虑超级玛丽重疾险2号max，它的费率不高，且保障也比较全。

• 多次赔付：光大永明嘉多保

嘉多保最多可以赔付6次重疾，还可以附加3次癌症赔付，在赔付的次数上已经不需要担心了。

而且50岁前投保，前10年重疾可以赔付120%保额。

4、百万医疗险，容易程度：★★

百万医疗险对于健康要求更加严格，仅乙肝病毒携带和乙肝小三阳且肝功能正常，一般核保结果为：除肝脏疾病责任外承保。

（乙肝人群医疗险产品）

• 健康告知宽松：众惠相互普惠e生

健康告知非常宽松，只有1条，只要目前或之前没有癌症、尿毒症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化，就可投保。

另外，续保不需重新审核，身体健康状况变差或发生理赔均不影响续保。

普惠e生的价格非常便宜，但是缺点也很明显，缺乏特殊门诊、住院前后门急诊、住院垫付等常见的保障责任和增值服务，保障有所欠缺。

住院医疗费用最高只能报销80%，报销比例低，且非癌症住院只能报销社保范围内的费用。

除了四大险种之外，如果实在买不到合适的重疾险和医疗险，也可以考虑一下防癌险和防癌医疗险，针对癌症保障的险种，健康告知要比重疾险简单很多。

有需要的朋友，可以参考小檬整理的这篇内容：《买不到保险怎么办？防癌险或许是上车的最后机会》

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掌握带病投保的小技巧

除了乙肝疾病，如果遇到其它疾病问题，投保时应掌握哪些技巧？

带病投保需要掌握好3大原则：

1. 选择健康告知宽松的产品：健康告知没有问到的疾病可以不告知。
2. 选择有智能核保的产品：选择有智能核保的产品可以快速得到核保结论，极大地节省了时间成本。
3. 考虑投保多家产品：不同的保险公司健康告知有所区别，多家投保选择权更大，选择核保结论最好、最适合自己的即可。

带病投保具有一定风险，如果健康告知中有所隐瞒，出险时可能会产生拒赔的纠纷，投保时记得如实告知，有疑问可以咨询专业人士，也可以直接到【柠檬保公众号】咨询小檬?

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小檬暖心分享

保险产品在不断发展，未来也会有越来越多的产品可以满足乙肝患者的投保需要。

即使身体有异常，带病投保不要担忧，也不要刻意隐瞒病情，只要多加挑选和比对，还是可以找到适合自己的产品，获得充足的保障的。

保险还是要趁早买才好，如果你和你的家人身体都很健康，更要早点配置好四大险种。

小檬整理了四大险种目前热门的产品清单，请自行认领：

《重疾险》、《医疗险》、《意外险》、《寿险》

如果你有其他关于保险的困惑，可以来评论区讨论，或者来柠檬保公众号咨询！