大家好，我是文文大保贝儿，一个只写真实核保案例的保险博主。

不少人拿到体检报告，都会一惊：肺结节、乳腺结节、甲状腺结节……这怎么年纪轻轻，就成了“结节”体质？

看到体检报告上的各种结节，很多小伙伴不免心情都有些打结，生怕是癌症找上门了。

结节究竟对健康有没有影响？要不要抓紧时间手术切除了？结节会不会耽误买保险呢？

01

什么是肺结节？

肺结节是种病因未明的、多系统多器官的肉芽肿性病灶。

临床上一般是按大小区分的，小于3cm的是肺结节，大于3cm的是肿块。

肺结节的检出率这几年不断攀升，CT筛查大概在20%～40%左右。

检出者中，90%以上的结节是良性结节，无需特殊治疗，只要随访就行。

但是，在买保险的时候，肺结节却是一大障碍，很多产品都对肺结节拒保，难度比甲状腺结节和乳腺结节大多了。

肺结节不像甲状腺/乳腺结节，做个超声就能明确分级，而且肺位于人身体深处，也无法通过触诊来检查。

并且，肺结节是没有相关的分级标准的，一般只能通过结节的大小、形态、密度来进行分类。

而且，这几年“肺癌”已经成了保险公司癌症理赔的“前三名”，是目前发病率和死亡率都非常高的癌症。

在保险公司的年度理赔报告里，肺部恶性肿瘤一直牢牢占据两性人群的出险首位。

再加上，要绝对判断肺结节的良恶性，必须通过穿刺或手术做病理活检。

但一般情况下，不是所有结节医生都建议做病理活检，非得马上明确它的性质。因为创伤性的检查本身也可能对身体造成不必要的伤害。

所以，除非医生评估恶性的可能比较大，医生建议进一步检查，那还是以专业医生的意见为准。

因此，保险公司不得不提高敏感度，对肺结节非常谨慎，加高核保的门槛。

02

肺结节怎么核保？

在影像学上，肺结节分为三种：实性结节、磨玻璃结节或磨玻璃影、部分实性结节（又有实性又有磨玻璃）。

从风险的高低的角度来说，部分实性结节的恶性率＞磨玻璃结节＞实性结节。

实性结节在承保时还分单个多个、直径大小、是否手术等情况。

如果已经“手术切除且病理为良性”的肺结节，投保要容易得多，很多产品都可以正常承保。

如果未经手术，就会非常严格，能买的产品不多，即使有极个别产品可以承保，一般也都是除外承保，也就是对肺结节相关疾病免责不赔（其他疾病正常保障）。

所以啊，肺结节的核保，真的是个技术活。

之前我们也写过很多肺结节的核保问题，但因为每个人结节的大小、形态、复查情况都不一样，因此很多案例虽然可以参考，但是没有办法照搬照抄。

这个案例里的小姐姐，在2019年的体检中，就检查出有肺结节的问题了。

2019年肺结节的描述是：左肺上叶见小结节影，但是没有写具体的大小。

2020年进行了复查，这次复查比较麻烦。

小结节变成了“混杂磨玻璃结节影”，虽然没有写大小，但是“磨玻璃结节”的风险显然是要高出普通结节不少的。

不过，这张检查的最后，医生写了“较前大致相仿”的结论，否则啊，这个保险就真的不好买了。

2021年又进行了一次复查，这次呢，磨玻璃肺结节又变成实性结节了，不过这次写了大小，是5mmx3mm。

由于之前两次检查都没有写大小，一开始我还比较担心，怕保险公司觉得有“结节变大”的风险，不愿意承保。

不过，好在小姐姐这三次检查都是在同一家医院，而且每次的检查诊断上，医生都会写“较前一次检查相仿”，因此可以认为，这个肺结节的风险相对而言还是比较稳定的。

最终，保险公司给出了核保结论：除外承保，并且限额30万。

不过，保险公司还是给留了个后门：合同生效满2年后，可以申请保单复议。

比如到时候肺结节没有了，或者手术切除了，就可以直接跟保险公司申请取消除外，把肺部正常的保障回来就行了。

而且这个“复议”是写进合同的，保险公司不会不认。

当然，这种情况如果是其他的保险公司，也有可能会给出“延期承保”的核保结论。

“延期承保”的结论，其实就是再观察观察，没半年复查一次，如果连续几次复查大小都没有变化，或者变小甚至消失，还是有机会承保的。

03

与健康体不同，非标体人群在投保时就不能单纯看保障了，要以自己的身体条件为主，优先选择符合承保条件的产品。

在核保时尤其要仔细审题，切勿错告漏告，否则将来理赔时很可能被认为是隐瞒投保，产生纠纷。

当你有多款产品都符合条件时，首选能标体承保的，哪怕需要加费，只要在自己可承受范围内就不要犹豫。

如果选来选去，最后只剩除外承保的产品，也不要嫌弃它。

虽然对肺癌是免责了，但身体其他部位还都需要保障。

所以大家一定要记得，非标体的投保优先级是：标体承保＞除外承保＞啥都不买。