先交代下背景：

本人家在北京刚满30岁，职业销售。最近这一年来越来越关注商业医疗保险，原因在于像我这样的普通家庭孩子还小，父母年轻家庭没有太大的花销。但是居安思危考虑到父母、妻子将来生病问题开始关注商业保险。

我个人觉得自己的保险意识还是比较超前的，也许在于没有经历过保险违约的年代，于保险的看法还是很正面的。我的孩子15年出生，出生后我就打算给孩子上一份商业保险，不过当时对于保险完全不懂，懵懂中只是觉得是有必要的，再加上同学各种推荐，于是给孩子买了份中意一生保的终身寿险，其中50万的的身故保险金，30万的重疾，缴费期限20年，目前已经第二年缴费。在此不评论此款保险的好坏，只是在最近一个月详细的了解了保险后，觉得买的意义不大，原因在于还在还小这么早考虑寿险本身就没有必要，意外险和重疾到是可以配置，但是你不买中意的主险寿险就买不到合同中的重疾险，这个条款让人很无奈。但是没办法已经连续缴纳了2年此时才醒悟如果断缴比较可惜，所以我还会继续交下去。

孩子的妈妈在16年单位推荐买了份泰康的保险，终身寿险和重疾也是连续缴纳20年，保额是50万，每年交8000多。当时我们俩也还是不懂，只是觉得这种返还型保险很好，到期本金还可以回来不至于打水漂，身故或者重疾都会有50万的赔付于是就买了。这款保险对于家庭中妈妈买来还算可以吧，现阶段返还型保险也就这样了，只是保费有点高，同样如果我要是买此款保险肯定一万以上了，确实有些高了。

下面重点说下我和孩子奶奶也就是我的母亲，这也是最近我准备为我们2个人都购买一份商业保险。先交代下的情况，母亲现在54岁在我家照顾我的宝宝，没有退休金，只有农村给上的新农合，这种国家针对农村百姓的保障制度力度还是不小的，个人缴费极低好像是每年才百十多元，当然医保报销比例也很低，普通门诊一级医疗机构报销50%，二、三级医疗机构报销40%左右，最高限额3000元。住院是一级医疗机构报销75%，二级、三级医疗机构根据起付线不同报销比例在55%-70%之间，最高限额肯定不超过20万。可以说国家关于新农合定位是乡镇医院报销比例高，越是大医院好医院报销比例越低，但是随着城镇化进程的加快和医院医疗水平巨大差距农村人口越来越少，像我们这样的家庭如果父母生病第一反应肯定是到三甲医院就医，这样可报销的比例就非常有限了。目前像我们这样80后还是独生子女为多，这个年龄往往正是上面4个老人下面1-2个孩子，所有的压力都需要我们来承担，往坏了想如果其中有老人得重大疾病，生活质量水平绝对会急转直下，现在去趟医院普普通通也得个千八百，真的是逼得我们不敢生病或者因病至穷。

说得有些啰嗦现在开始进入正题，保险是要要终身购买的，而且再三提示大家一定要自己搞得清清楚楚，哪些险种适合自己，万不要稀里糊涂的买了也不知道是个啥，所以鉴于以上原因最近一个月来疯狂的脑补保险知识，通过反复筛选最终定位在健康险型消费险上面，重疾险虽然不错但是像我和我的母亲购买一是保额低二是保费太高，尤其是针对50多岁以上的重疾也基本没有了，而且我突然想清楚一件事那就是大家都比较喜欢的返还型保险，我周围买保险的貌似都是这种险种，不出险将来本金还可以拿回来表面上看符合老百姓的心理预期，不至于将交的保费打水漂了。但我觉买保险你必须要想清楚为什么要买，哪些适合自己买，那些第一时间考虑本金收回的曲解了保险存在的价值，没错重疾险的存在是可以一次性给予你30-50万的保额，可以解决你治疗后期的生活保障问题，这是重疾险存在的核心价值，但是未必适合所有人购买，（当然家庭条件允许能够做多种配置的不在考虑范围之内），我觉得向我这种普通家庭重疾险有以下几点劣势：一、年龄越高保费越高，我这个年龄购买50万的保额肯定要1万多以上了，老年人可能根本买不到。二表面上连续缴纳20年可以拿回本金或者享受终身保障，但是别忘了连续缴纳20年你才能有3、50万的保额根据我国现在每年的货币3-5%贬值现在的50万在20年以后能值多少钱呢，这些钱我还不如做资产配置进行理财防御通货膨胀呢。于是我剔除了重疾险的考虑，倾向购买健康医疗险这一少缴费高杠杆的产品，于是我针对市面上的众安尊享e生、大都会都会天使、平安e生保三款网红保险做了详尽的保险条款的电话客服沟通，特总结如下

先说众安保险，众安保险是由阿里巴巴、腾讯、中国平安一起成立的我国第一款互联网保险公司。虽然成立最晚，不过感觉从公司实力上来看应该没有问题，但是专业上看可能会稍差些。我从网上打印了众安尊享e生的保险合同其中保额是300万、免赔额1万基本和另外2款差别不大，对于保险我亲身感觉是一定要看清几点第一是最高续保，众安是到80岁，我感觉够了，如果80多岁以后再有重大疾病说句难听的放弃算了，即使经济允许你享受最好的医疗条件，可您这身体也吃不消了。第二是续保条件，众安的条款写到的不因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该保险人的连续投保费率“，能将条款写到合同里这是具有法律约束的。不过众安只是在条款强调了不单独调整保险人的连续投保费率，并没有在条款中强调续保。为此我特意打了客服询问，客服的反馈是无论你上一年度是否发生过理赔均可以无条件进行第二年续保，算是口头承诺吧。第三是效力终止条件，我最关注的是如果该款保险停售了怎么办，通过客服沟通，客服说如果出现此种情况会有新款保险推出，受保人可以无条件续保升级到新款保险。关于这种年交消费性健康险续保问题，我查过资料，国家是不允许保险公司在合同条款中明确写出保证续保相关字眼，为什么这么约定真是不得而知。关于保费我分别从年龄31-80岁和54-80岁做了统计。如果我现在购买连续续保到80岁需要缴纳84070元，我的母亲缴纳到80岁需要缴纳72332元，通过比较众安是三款保险中费用最低的。

下面说下平安的e生保，平安从公司实力知专业度不用多说肯定是最高的了。我也下载了保险合同，基本条款、保额、免赔额和效力终止与众安是一样的，大体区别有2点第一在续保这有点区别是平安的e生保在条款中明确体现“不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费”多了“续保”字眼，毕竟人家写在了合同上面具有了法律效力比口头承诺要高。同样关于此款保险如果停售了客服与众安的客服回答是一样的可以无条件升级到新款保险。保费这块果我现在购买连续续保到80岁需要缴纳114855元，我的母亲缴纳到80岁需要缴纳98274元，可以说比众安要高出不少。

下面说下大都会的都会天使，可能很多人没听说过大都会，据说在美国知名度非常高，常年盘踞在世界500强中保险首位。虽然在国内比较小众不过按理说公司实力也不用质疑。之所以说此款保险，因为有人推荐了它的“都会天使”据说还非常火爆。在网上找不到都会天使的详细合同只有该保险的简单介绍。总体上与前两款保险的却别有如下几点，众安和平安一般医疗和恶性肿瘤均是300万总共是600万的保额而都会天使是一般医疗100万、恶性肿瘤和器官移植各100万总共300万，保额相当于降低了一半，不过它率先在保险行业开启了如果连续不出保保额可以增加，类似车险优惠。最高累积到150%，客观来讲保额也够了。第二点是免赔额都会天使免赔额只有5000元相比前面这还算是比较大的诱惑了，还有非常值得赞赏的一点是，宣传页中写到如果不幸患恶性肿瘤可以向保险公司最高提前申请5万的保障金，没错，它可以把这钱给到你，这在消费型保险里我还是没有听说过的，这是非常大的优势。但是续保问题和效力终止问题我打过2次都会天使的客服，客服均表示无法保证连续续保，而且如果停售怎么办客服居然说目前不清楚，后面在吐槽都会天使的客服。。。

下面说下客服专业性，之所以拿出来单说是因为尊享e生和平安e生保均需要网上投保也就意味着将来如果发生理赔是需要在线提供材料的，这也就严重依赖客服的专业性了，如果客服态度和专业性差想理赔那可就麻烦极了，三款保险我都与客服沟通过多次，众安保险的客服还算基本上能把我提出的问题解答清楚，但是期间有停顿说需要查询，另外客服的普通话差些，态度上面也较为生硬，只能给个中评。这里面最满意的是平安，不愧是这几家规模实力最大的品牌，客服能够非常清晰的解答我所有的问题而且态度很好普通话非常标准，可以给好评。下面我就来吐槽下大都会的客服，转到人工客服后我非常清晰的说明我要咨询“都会天使”相关问题后，客服居然让我重复了2次保险具体名称然后说需要查询下，当时搞得我以为是打错电话了，特意问了下“都会天使”不是你们大都会人寿出的保险吗，客服当即表示是大都会的保险但是需要查下，再等了大约15秒后该客服才反馈有什么具体问题。同以上两款一样我先是问了比较关注的连续续保，该客服当即再次表示需要查询下等了大约一分钟左右，真的是有一分钟了，我很难置信现在社会服务行业居然能让人等一分钟才能够解答问题。一分钟后等到客服反馈不保障可以连续续保，当我追问如果上一年度发生理赔是否可以无条件再次续保时，该客服居然让我又等了30秒左右后才反馈如果上一年度发生理赔应该是不能再次续保了，没错她的回答是“应该”，我第一反应差点乐了这种模棱两可的回答居然都能说。到此我的耐心已经没了，然后我又问了下停售的问题，和我想的一样又让我等了大概30秒时间然后回答没有再合同条款上看到发生这种情况如何处理。到此我已经比较清楚的判断该客服对于保险可能还不如我知道的多。关于其他问题肯定也问不出什么来于是匆匆结束了对话在电话评价中毫不犹豫的给了个1分的评价。可以说大都会的客服水平太差了，自己的产品客服都没有搞清楚。即使您在国外做的风生水起，但是如果要做中国市场真的还是有很长的路要走呢。

啰啰嗦嗦的说了一大堆，目前我决定将我和我母亲的保险定位在消费型保险这一少缴费高杠杆灵活的险种上面，虽然也许将来在理赔时可能会遇到各种各样的问题，但是我还是觉得根据国情国家对于保险行业将会出台越来越多规范政策，各家的保险也将会越来越适合老百姓的需求，真正能做到养老有保障，生病敢就医。我确信会有那么一天的！