如果你关注过坤鹏论关于投资的文章，一定对保险的盈利能力不会怀疑。
巴菲特也用实际行动和具体收益向全世界展示了保险业务的魅力。
作为国内互联网巨头，重视保险业务已经不是一年两年的事情了。
2017 年 11 月，微信联合泰康在线推出微医保，一时间在保险业里头大出风头。
作为一惯的竞争对手，阿里巴巴显然不会坐视腾讯在任何一个领域里一家独大，特别是保险这么有“钱”途的领域。
没过多久，支付宝也联合众安保险，推出好医保。
好医保以相当不错的保障、确实很低的费率和非常宽松的健康告知，弯道超车甩开了打算先发制人的微医保。
到了 2018 年 1 月，好医保从“住院医疗”变成了“长期医疗”。
合作的保险公司也从众安变成了人保。
同时好医保围绕“六年”这个时间，突显出强大的优势：六年保证续保和六年共享免赔额。
这也让好医保在支付宝上着实火了一把，甚至带动了整个支付宝保险版块。
不过就在前两个月，好医保悄悄升级了，变成了“好医保 2019 ”。
这个动静实在太小了，不太像互联网公司的风格。
升级后的版本，健康告知严格了很多。
所以如果身体健康方面没有问题，升级后的好医保仍然是一款性价比不错的百万医疗。
如果身体健康方面有问题，可能就要告别好医保了。
下面我们就来具体说说升级前后的情况对比。
本文重点内容：
- 产品名称变化
- 健康告知收紧
- 既往症从宽变严
- 等待期出险不赔，定义更明确
- 保费更贵
- 保障责任升级
- 两个用户关心的问题
一、产品名称变化
不知道你是否注意到，虽然升级前后都叫“好医保”，也都是由人保健康承保，但实际上保险产品名称已经变了。
好医保 2018 版的名称叫：健康金福悠享保个人医疗保险（2018 款）
好医保 2019 版的名称叫：人保健康悠享保个人医疗保险
不同于好医保刚上线时支付宝无处不在的入口，新版本上线时的动静不大，甚至入口都藏的很深。
二、健康告知收紧
好医保刚上线的时候，为了与微医保抢占市场，健康告知非常宽松。
甚至有业内人士笑称，好医保的健康告知是不是写错了？
新升级的好医保健康告知明显收紧了，这一点对身体健康异常的朋友来说，非常不利。
1. 肿瘤定义更明确
2018版也有问肿瘤，但问的并不细致。
比如很多人不清楚肿瘤包含恶性肿瘤和良性肿瘤，以为只要告知恶性肿瘤就可以，良性肿瘤不需要告知，所以就会出现诸如脂肪瘤、子宫肌瘤等良性肿瘤不告知的情况。
投保人和保险公司对同一个定义的理解不同，这样问题就很严重了。
- 理赔的时候按谁的定义走？
- 按投保人的定义走，保险公司亏钱；
按保险公司的定义走，投保人会认为保险公司恶意拒保。
于是 2019 版将肿瘤的定义明确化：恶性肿瘤（含原位癌）、良性肿瘤以及宫颈上皮瘤变。
2. 结节也要告知
有数据表明，得过甲状腺结节的人，患甲状腺癌的几率是 5%。
结节发展成癌症的比例确实要比正常人高一些，这也是为什么很多保险产品都要求告知结节的原因。
包括甲状腺结节、乳腺结节、肺结节和胃肠息肉。
好医保 2018 版是不需要告知的，但升级后的 2019 版要求告知。
以后免告知，直接买的待遇没了。
3. 部分疾病进一步细分
好医保 2018 版对于一些疾病只进行了比较宽泛的询问，2019 版做了进一步细化。
心脏病：2018 版只问了一个很宽泛的“心脏疾病”。
2019 版将心脏疾病细分为：冠心病、心肌梗死、心绞痛、肺源性心脏病、心脏瓣膜病、心房/心室扑动或颤动、风湿性心脏病、心肌病、先天性心脏病。
糖尿病：新版对血糖值给了明显的范围：糖尿病或空腹血糖≥7mmol/L。
不过新版健康告知也有向好的一面优化的地方，比如取消了甲乙法定传染病。
根据《传染病防治法》规定，甲类传染病2种：鼠疫、霍乱。
乙类有 26 种：
传染性非典型肺炎、艾滋病、病毒性肝炎、脊髓灰质炎、人感染高致病性禽流感、麻疹、流行性出血热、狂犬病、流行性乙型脑炎、登革热、炭疽、细菌性和阿米巴性痢疾、肺结核、伤寒和副伤寒、流行性脑脊髓膜炎、百日咳、白喉、新生儿破伤风、猩红热、布鲁氏菌病、淋病、梅毒、钩端螺旋体病、血吸虫病、疟疾、人感染H7N9禽流感。
大部分医疗险，都会问甲乙法定传染病，2019 版不用告知，算是一个加分项。
不过艾滋病和梅毒依然要告知。
三、既往症从宽变严
既往症指投保前就有，并且在投保时没有治愈的疾病。
大部分医疗险对既往症都是免责的。
但好医保 2018 版对既往症非常友好，旧版规定：投保前两年内发生的疾病属于既往症，既往症不予理赔。
这就意味着，只要投保前两年没有发作，就可以投保，并且可以理赔。
新版取消了“两年”的规定，改成与其他医疗险相同——只要既往症都不理赔。
这就意味着，好医保 2109 版和尊享 e 生、平安 e 生保、乐享一生、微医保等市场上主流的百万医疗险对既往症的免责条款保持一致。
四、等待期出险不赔，定义更明确
2018 版对等待期不理赔的规定是这样写的：
2019 版进一步做了细化：
重点强化等待期内发病、等待期后才确诊的情况也不予理赔。
估计是旧版在执行的时候遇到不少纠纷。
五、保费更贵
保费是在家最关心的问题，好医保 2018 版的低保费也是被大家称赞的地方。
新版保费进行了上调，上调幅度大都在 10%-20% 之间，具体如下：
六、保障责任升级
升级后的版本保障责任更多一些，相应的保费也贵了一些。
1. 垫付癌症特效药费
好医保 2018 版外购癌症特效药是需要自己先掏钱买，人保健康后报销的形式，有点像以前的医保。
可是我们都知道，癌症特效药巨贵无比，一瓶药上千块钱都是便宜的，上万块钱都不算贵，很多家庭根本拿不出那么多钱来垫付药钱，更何况得了癌症以后，需要用钱的地方非常多。
新版好医保将这部分责任作了调整：如果需要外购特效药，可以联系人保，人保审核通过后，会帮被保险人直接把钱支付给特效药店，节省患者大量的垫付费用。
坤鹏论保认为，这项调整的意义重大，标志着好医保的服务向人性化迈出了一大步。
要知道，仅仅这个调整，很可能真的会挽救一条生命，甚至一个家庭。
2. 1 万元重疾津贴
如果确诊了合同中定义的 100 种重疾，新版的好医保在报销医疗花费之外，还会直接给 1 万元重疾补贴。
这在旧版中是没有的。
别看 1 万元不算多，真到了那个时候，谁会平白无故给谁 1 万元？
3. 质子重离子
质子重离子手术报销比例从旧版的 60% 上升至新版的 100% ，最高保额 100 万。
指定上海质子重离子医院，想出国治疗的该郁闷了。
不过在坤鹏论保看来，有总比没有强。任何事情的发展和进步都是循序渐进的，谁能一口吃成个胖子？
新版好医保主要在健康告知方面比旧版严了很多。
坤鹏论保一直主张要看问题的本质。
一款保险产品，升级后健康告知变严格了，显然意味着升级前的版本理赔太多，让保险公司亏钱了，或者至少是没挣到钱。
支付宝前期为了抢竞争对手的市场，不挣钱甚至亏钱是可以理解的，这也是大多数互联网公司的发展模式。
但对保险公司而言，一款长期不挣钱的保险产品是不能被接受的。
正好支付宝的保险业务也已经成熟，市场占有率也有了，好医保在支付宝保险业务中的重要度也远不如当初。
在这种情况下，收紧一下健康告知，将产品转化成一款可赢利的产品势在必行。
对于用户而言，健康告知收紧后的好医保，与市场上其他百万医疗险相比性价比方面仍然有一定优势。
如果身体没问题，好医保 2019 仍然是个不错的选择。
七、两个用户关心的问题
坤鹏论保估计有几个问题大家可能会关心，所以专门给列出来。
1. 老版的用户能升级么？
好医保的用户已超过 2000 万用户，这个问题显然会有很多人关心。
目前得到的消息是：不能升级。
从本文第一节不难看出，新旧两个版本的好医保并不是同一款保险，甚至名称都做了很大改变，不能升级也在情理之中。
2. 老版还能续保么？
这显然也是这 2000 万用户最关心的问题。
事实上老版只是从支付宝下架了，并没有停售。
所以至少在 6 年保证续保期内，正常续保是没问题的。
至于 6 年以后是否仍能续保，目前还不得而知。
不难看出，新版好医保健康告知严格了，价格也有至少 10% 的上浮。
相应的保障方面也有所增加。
与市场上其他百万医疗相比，升级后的好医保仍然有一定优势，也是值得考虑的产品。
只是对身体健康有隐患的用户来说，新版不那么友好了。
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