明明花了不少钱买了保险，关键时刻却得不到实实在在的保障。我想谁都不希望如此，更无法接受这样的事实。可是，你手中的「平安福系列套餐」可能就存在这样的风险。

平安福系列套餐

类似这样的平安福套餐，我见过的不在少数。听过最多的一句话就是，我买的保险很全，什么都保。就以这份保单来看，看似挺全，大小意外、住院医疗、住院补贴、重疾应有尽有。但，最终经得起考验，关键时刻能发挥其价值的保险，才是「真保险」。那这样一份保单，到底能不能经得起风险的考验呢？

小意外·意外医疗

比如常见的猫抓狗咬，小磕小碰。我本人于2019年7月13日，意外被狗抓破大腿，后去医院消毒处理，接种狂犬疫苗。共支出医疗费用582元（医事服务费70元，甲类药159元，丙类药353元）。

最终，我所投保的意外保险全额报销。

本人医疗发票及理赔清单

如果有平安福套餐，发生同样的事故，怎么理赔呢？

平安福附加意外医疗A条款

条款显示，只能报销社保用药，免赔额100元。那么能报销的只有159元的甲类药以及60元的医事服务费。（我所就诊的医院为三级医院，参照《北京市医事服务费收费和报销标准》，急诊医事服务费70元，报销金额60元，自负10元。）

花费582元，平安福套餐附加意外医疗最终可报销金额为：159元+60元-100元=119元。

或许409元没多少钱，不痛不痒，但如果支出的金额是5000元、10000元、20000元呢？

平安福套餐附加意外医疗与其他意外险对比

大意外·意外身故

H先生经营着一家小饭馆，如同往常一样，H先生驾车（个人非营运车辆）出门采购食材，这是H先生再日常不过的工作了。但是谁也没有想到这次H先生出门，家人会等来其意外车祸身故的噩耗。当天下午H先生驾车买菜返回的途中，路经一处穹道，不慎撞到道路中间护栏，车祸意外身故。

接到报案后，保险公司立即展开理赔核实工作，最终向受益人赔付30万意外身故保险金。

30万怎么来的？

平安福套餐附加长期意外（交通意外条款）

条款显示，被保险人以驾驶员身份驾驶或者以乘客身份乘坐个人非营业车辆，可获赔2倍意外身故保险金，所以H先生附加了15万的长期意外，交通意外理赔金额为15万×2＝30万。

如果是其他同类产品，H先生可以给家人留下多少钱呢？

平安福套餐附加长期意外与其他产品对比

发生同样的事故，平安福套餐附加的长期意外留给家人30万，而其他同类产品可以留给H先生家人95万，差额65万。

65万对于一个普通家庭，可以用来偿还房贷，可以是配偶的生活费，可以是父母的养老金，可以是孩子的教育金。如果是一般意外身故，前者只能赔付15万，后者赔付95万，赔付差额则近百万。

谁都不想拿这笔钱，可真发生这样的事，这笔钱足以拯救一个普通家庭的命运。

有没有想过，为什么交同样的保费（其他公司的产品还要便宜8块钱），差距会如此之大？仅仅是一份意外险而已，差额上百万。

大意外·意外伤残

假设H先生未身故，因腹部损伤做了脾切除手术。这种情况下，H先生可以获赔多少保险金呢？

根据《人身保险伤残评定标准》，H先生被评定为8级伤残，8级伤残的赔付比例为30%。

15万×30%=45000元

95万×30%=285000元

赔付差额240000元

如果是更高级别的伤残呢？若事故发生在交费期，前者赔付4.5万之后还得继续交费，而后者赔付28.5万剩余未交保费不用再交。

所以，看似一份不起眼的意外险，差别可以大到无法言语的地步。

意外·疾病住院

2019年9月的某一天晚上，25岁的L先生，因吃夜宵引发腹痛，后被诊断为急性重症胰腺炎，前后住院治疗费用共计113万元。

在此之前，L先生投保了中英人寿的爱心保卓越医疗保险，基本保险金额200万，年交保费283元/年。

合计花费的113万治疗费用，医保报销27.9万，自费85万，中英人寿报销84万，最终L先生个人仅承担了1万元的医疗费。

如果只有平安福套餐中的住院医疗保险，结果会是怎样呢？

平安福套餐附加住院费用A条款

保单显示，共投保两份住院费用保险。基本部分给付限额则为3000元×2=6000元/次，可选部分给付限额则为11500×2=23000元/次，合计最高给付限额29000元/次。报销比例为80%，限社保用药。如果仅有平安福套餐中的这样一份住院费用保险，113万的治疗费用，一次最多只能报销6000元！

所以，仅仅附加这样一份医疗保险，能解决什么问题？

平安不是只有小额医疗保险，也有百万医疗，更有中高端医疗。而我所看到的保单，更多的只是这一份微不足道的小额医疗。

如果你的保单也是如此，一定建议给自己重新配置一份医疗保险，根据自己的需求，匹配适合自己的产品。

百万医疗、中端医疗、高端医疗区别

最后

我想任何人购买保险的初衷和想要达到的理想状态应该是「生活安然，遇事坦然」。

而一份合格的保险方案应该是「拿走我们的担忧，完成我们的心愿」。更应该经得住风险的考验。

我不想说我所提供的产品/方案有多么多么好，但至少，我会让信任我的每一位委托人，花的每一分钱，都花的有价值。