光明一生年金险是光大永明人寿近期推出的一款年金险产品，这款产品一面世，便受到了市场的关注。

一、光明一生的特点

光明一生最早55岁可以领取年金，保证领取20年，收益还可以。缓解当下社会的养老焦虑，还能对接养老社区，满足一定养老需求，算是一款有特色的的养老年金险。它有以下几个特点：

• 缴费区间选择项多，支持最长30年缴费，适合长期养老规划需求。
• 缴费入保门槛低，最低5000元/年可起投，支持月缴、月领。
• 支持加保、减保、退保操作，加保无次数和金额限制，产品停售前都可操作。
• 无健康告知要求。
• 保证领取20年，保障领取期间仍有现金价值和身故金，后期有传承价值。
• 可附加万能账户，保底收益3%。

（从万能账户提钱，前5年的手续费依次为5%、4%、3%、2%、1%）

• 对接养老社区，交够30万及以上的保费，可以享有光大安心养老社区的优先入住权、价格优享权等权益。

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二、光明一生收益计算

我们之前讲过：年金险两大功能是理财和资产传承。

理财就是理财，风险管理是最重要，投资只是其中一部分，是要根据理财需求来配置。

有效投机也是投资，把握机会投资并短期获利，但绝大部分人并不具有长久短期获利的能力，大都是把短期获利的喜悦建立在长期亏损痛苦之上的。所以，建立适合自己的整个家庭资产配置体系才是最重要的，把投资决策融合进整个家庭资产配置体系当中，家庭资产才能一段中长期内保值，争取增值。

判断年金险或任何以理财投资为目的的保险产品时，聚焦点都在收益上。用来判断收益高低的唯一指标就是irr（内部收益率）。这是年金险的起点，也是终点。

我们一起来看看光明一生这款年金险在各种交费方式和不同保障期下的收益如何。

? 0岁女孩

? 0岁男孩

? 30岁女性

? 30岁男性

? 55岁女性

? 55岁男性

直接说结论：

1. 光明一生养老年金险的收益还不错，单单从纯年金（不附加万能账户）的收益率来看，也是一款顶级的年金险，在目前的养老年金险市场占有一席之地。

2. 不建议以小朋友作为被保险人投保，市场上有收益率更高的产品。

3. 缴费时间拉得越长，收益率越高（交费期为10年期除外）。

4. 投保年龄离领取年龄越近，收益率越高（收益率不代表实际能领取多少钱）。

5. 男性作为被保险人，收益高于女性。

6. 回本时间长，通常要到开始领取之后，irr才慢慢转为正数。

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三、光明安心养老社区简介

“安心养老计划”

光大的养老社区特点是背景强大，全国多地布局，入住门槛低、价格比较亲民。同时对接社区的产品收益也还不错。

1. 入住资格

养老社区的入住资格人有六个，包括投保人、被保人以及双方父母。分为保证入住权、优先入住权。

光大养老社区有三个计划：

计划A：“保险+长居养老服务优享权+旅居养老服务优享权”——单张保单总保费100万起，投保人及配偶享有长居养老的保证入住权，双方父母享有长居养老的优先入住权。并且六人都享有旅居入住权。在某个社区长居，冬天申请去三亚项目旅居，看海棠花开，夏天申请去威海荣成项目旅居，冲浪避暑，是可以实现的。

计划B：“保险+旅居养老服务优享权”——单张保单总保费30万起，以上六人都享有旅居入住权。适合居家养老为主，冬夏出门旅居的客群。

计划C：“保险+长居养老服务优享权”——单张保单总保费70万起，投保人及配偶享有长居养老的保证入住权，投保人和配偶的双方父母享有长居养老的优先入住权。保证入住权申请10个月内即可入住。

分别是30/70/100万的保费门槛，保单会产生收益，每年（月）领取，这笔钱也可用于理财、教育、养老。一定程度上解决了养老问题，在社区生活，有专人照顾，也有钱支付生活费用。

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2. 养老社区介绍

“光大安心养老计划”配套的养老社区目前已经布局24个城市，包括56个养老社区，目前提供旅居服务的养老社区有11家。光大养老社区的价格比较亲民。

优质的养老社区都有入住门槛，比如泰康、君康都是200万起步，相比之下，光大总保费100万即可享有长居+旅居权益、70万享有长居权益、30万享有旅居权益。光大养老社区的房间价格也非常亲民，相比泰康最低上万元的租金，入住门槛不高。

光明一生缴费年限最长可以30年期，也就是说每年3.5万*30年就可以享有长居+旅居权益了。如果仅要旅居权，每年1万*30年。

下面是光大部分公寓的价格：

光大养老社区最大的优势是产品和社区的结合：产品收益还不错，同时也可以获得养老社区的入住资格。

相比市场上的其他养老社区，光大养老社区准入门槛更低。健康时全国旅居，游山玩水；年迈时安顿下来长居，可自理可护理。养老社区满足了老年时对更好生活的向往。这样，既是给父母品质老年生活的保证，也可以是对自己未来的安放。

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四、养老社区的稀缺性

关于养老社区，几乎所有业务人员的宣传口径出奇一致，诸如：“未来，中高端养老社区就像学区房一样稀缺，好的养老社区一定会排队入住”等。

根据慧博投研咨询：光大证券-非银行金融行业养老金系列报告四：保险+养老社区发展深度研究，养老社区发展潜力巨大，险企布局具有天然优势-210627

（http://www.hibor.com.cn/data/ab19e55ea835abe608b47ed20bfe9975.html）

同时，我们也应该看到，保险公司、资本纷纷布局养老项目，各地政府也在积极推进长护险（包含居家护理、机构护理和医疗护理）试点和实施，也有效的缓解一部分群众的养老和护理困境。那么，养老社区在未来还是不是一项稀缺资源？我们在《『玩转年金险』光大永明福运连年(A款)》一文中讲过，养老社区在未来不大可能成为稀缺资源，唯一稀缺的资源还是“钱”。

而即将退休、颐养天年的客群，希望拥有较高品质的养老生活，锁定养老社区的入住权，当然是没有问题的！

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五、光大永明人寿介绍

偷个懒，直接贴图。

六、最后的建议

年金+养老社区虽然满足了部分人追求高品质退休养老生活的需求，同时兼顾收益。但是单纯为了养老社区而购买养老年金险，并不一定是最好的解决方式。

因为利益的驱使，保险公司和资本纷纷布局养老社区。稍稍有点经济学知识基础的人们都应该理解：任何消费市场趋于成熟或在成熟阶段，都不可能成为一种稀缺资源，养老社区在未来也不大可能。

因而在购买年金险产品时，真实了解自己的需求，不盲从业务员的宣导，只作为投资决策的建议，才能找到最适合自己的投资行为和方式。

如果即将退休、颐养天年的客群，确实需要现在锁定养老社区的入住权，那么，我的建议是入门就好，即30万保费，获取旅居入住资格，剩下的钱可以投资在收益更高的产品上。如果不知道是哪些产品，可以私信我。

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PS：

买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。如果搞不清楚保险产品的规则、保障、服务以及保费等方面，不懂得如何选择，请记得向您身边的保险专业人士咨询，当然也欢迎大家找到我，我会站在客观中立的角度，给你专业的建议。

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