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专业核保，走心理赔


大家好，我是文文大保贝儿。


又来跟大家分享核保案例了?


这个案例能获得标体承保的结果，过程也挺不容易的，夜市折腾了一圈才找到符合客户爸爸要求的产品，嘿嘿。


此次核保能够顺利承保，还要感谢我的徐老师，最开始是徐老师帮忙核保了一款多次赔付型的重疾险产品，顺利的标体承保。


这给了文文大保贝儿极大的信心?


但由于客户爸爸之前已经有一款终身重疾险产品了，想要买一款消费型的重疾险给自己“加保”。


所以我们含泪挥别徐老师的帮助，走上了新一轮的核保之路?


先上核保结论：


（多家拒保）


（除外宫颈癌承保）


（cin2-3级标体承保）


呐，找专业保险经纪人服务就有这么个好处，咱们产品多！


想买哪个买哪个，喜欢哪个买哪个，适合哪个买哪个！


宫颈上皮内瘤变（CIN），是与“宫颈浸润癌”密切相关的“癌前病变”的统称。


包括有“宫颈不典型增生”和“宫颈原位癌”，反映的是宫颈癌发生中连续发展的过程。


即由：“宫颈不典型增生（轻→中→重）→原位癌→早期浸润癌→浸润癌”的病理变化。


CIN1级是指子宫颈轻度不典型增生，CIN2是指子宫颈中度不典型增生，CIN3是指子宫颈重度不典型增生或子宫颈原位癌。


宫颈问题到了CIN3级，就属于非常高级别的癌前病变了，大概率会被拒保。


而像CIN（宫颈上皮内瘤变）这样的疾病，在投保重疾险产品的时候，大概率都是会面临“除外责任”、“延期承保”等核保结果的。



像一些产品，即使在一些时间节点上（如开门红阶段），放开了核保尺度，核保要求一般也是：宫颈上皮内瘤变CIN2 级以下、HPV 阴性、TCT 正常。


而且，保险核保也是非常强调实操的工作，“纸上谈兵”不可取，一定要亲自核保一番才能知道，真正的“尺度”到底在哪里。


客户小姐姐的健康状况：


2018年6月，经检查，病理显示：

1、（宫颈）鳞状上皮高级别上皮内病变（CIN2-3级），腺上皮鳞化。

2、（宫颈补切组织）慢性炎，未见异型上皮残留。

3、（颈管）慢性炎，未见异型上皮残留。


随后进行了LEEP手术治疗，术后恢复良好。


核保资料包括：


既往宫颈CIN 2-3级病理检查报告、LEEP治疗手术病历及复查报告等资料。


（病理检查报告单）


术后定期复查TCT、HPV，检查报告无异常。


（2019年6月超声检查报告单）


（2019年8月TCT、HPV检验报告）


（2019年9月HPV检验报告）


核保审核结论：标准体承保



宫颈有炎症，是需要做防癌筛查的。


TCT和HPV是2种不同的检查方式：通过刷取宫颈管脱落上皮，先取TCT、后取HPV标本。


TCT通过宫颈刮片筛查癌变细胞，而HPV主要看HPV病毒感染。


从HPV病毒感染，到发展成宫颈癌，要经历：HPV感染—HPV持续感染—CIN1—CIN2—CIN3—宫颈癌。

（CIN为宫颈上皮内瘤变，CIN1/2/3级反映了宫颈癌前病变的发展过程。）


如果是“慢性宫颈炎”，且“HPV阳性”，那么购买重疾险分以下三种情况：

1、如果半年内最近一次TCT（或活检）检查正常或未见上皮内瘤变，标准体承保；

2、如果半年内最近一次TCT（或活检）检查，HPV高危型阳性或CIN1，除外承保；

3、如果半年内最近一次TCT（或活检）检查，HPV高危型阳性或CIN2/3，延期。


那么，CIN手术术后可以投保吗？


一、投保时间


经手术治疗者，术后6个月后、复查一切正常后，再考虑准备材料进行投保。


二、投保所需材料


需提供完整就诊病历及相关检查报告，如术后病理报告、半年内HPV、TCT检查报告等等。

（包括但不限于这些资料，具体以保险公司实际要求提交的资料为准）


三、核保结论


CIN 1-2级，术后半年，复查HPV、TCT正常，重疾险有机会标准体承保；


CIN III级，术后半年，复查HPV、TCT正常，重疾险有机会除外责任承保。

（仅做参考，最终请以保险公司审核结论为准）


像甲状腺、乳腺、子宫等女性健康异常高发部位，往往也是女性癌症的高发区域。


同为女性，文文大保贝儿想跟所有的女性朋友说，一定要重视体检和保险保障。


适龄的小伙伴，还可以去打HPV疫苗预防宫颈癌。


更多女性疾病核保问题，欢迎联系文文大保贝儿协助进行人工核保。